2011年秋，一场由于实体经济下行、资产泡沫化而悄然爆发的局部金融风波率先出现在温州，一时间金融危机与金改转机一起推动着“温州模式”摸索前进。
　　鹿城农商银行身处城区，对这股变革浪潮给小法人金融机构带来的经营压力感受更加深刻。
　　一方面，经济下行之下，贷款需求大幅下降，大额贷款风险加大，促使城区金融业竞争向小微客户转移。截至2016年9月末，全市银行业个人贷款占全部贷款的51.2%，小微企业贷款占全部企业贷款的51.5%，分别比2013年末上升5.6和7个百分点。竞争加剧使该行的经营空间受到大幅挤压。
　　另一方面，随着利率市场化推进和互联网金融迅猛发展，传统银行业增加网点和人员的粗放经营模式成本压力明显，以存贷息差为主的盈利模式面临困境。经统计，2012年该行存贷款息差为7.83%，到2015年已经下滑到6.54%，贷款利息收入2016年前三季度同比下降14%，主营业务收入呈现明显下滑趋势。
　　在这样的困局之下，作为一家城区小法人银行，鹿城农商银行不得不另谋他路。在完成股份制改革之后，该行开始以传统存贷款业务为基础，打造村镇银行、资金同业业务、互联网金融三大平台的“三轮驱动”，逆水行舟，探索践行自己的金改“变形记”。
　　截至2016年11月末，该行资产总额421.08亿元，其中各项贷款余额183.21亿元；负债总额386.95亿元，其中各项存款余额240.65亿元。

发起村镇银行谋“跨变”
　　温州拥有庞大的在外温商资源，年资本流动规模在7000亿元左右，但在对接温州建设发展上的渠道不多。
　　鹿城农商银行积极申请创办村镇银行，通过总结自身在温州金融风波中的教训和成功经验，坚定“做小、做广、做精”的经营理念和定位，形成了成熟的小微金融经营模式、技术和风控体系，将其复制到村镇银行，输出经营理念，拓宽业务发展空间。该行还以村镇银行为金融纽带，积极对接在外温商，促进温商回归，使得打造金融总部的“跨变”理念得以实现。
　　目前，银监会已批复同意该行批量发起设立村镇银行32家，涉及地区包括贵州、江西、河南、上海以及浙江省内其他城市，成为浙江银行业中获批最多的机构。从2012年3月第一家主发起富民村镇银行开业，到2016年11月底已正式开业23家，共有机构总数64个，各项存款余额46.13亿元，各项贷款余额107.03亿元，1~11月末轧差利润1.62亿元。
　　随着村镇银行的发起创办，该行同业业务、资产业务、中间业务也得到带动发展，提高了资本使用效益。截至2016年11月末，鹿城农商银行存放村镇银行资金余额46.67亿元，持有村镇银行信贷资产余额8549万元，累计发生信贷资产转让总额4.3亿元；对村镇银行投资总额为64363万元，累计取得分红2133万元，实现了明显的利润效益。预计到2018年，该行向村镇银行的资金拆借可带来收入约1亿元，年投资收益近1亿元。

发展资金同业业务谋“质变”

　　2013年6月13日，完成股份制改革、正式更名的浙江温州鹿城农村商业银行股份有限公司（简称“鹿城农商银行”），为自身发展资金同业业务、拓宽盈利空间，铺设了更为顺畅的改革之路。
　　事实上，2012年11月，该行已正式设立金融同业部，开展同业存款、票据、债券、理财等业务。2013年从农村合作银行改制为农商银行后，同业存放的加权风险资产系数由原来的100%降为25%，为该行发展同业负债、同业资产业务创造了有利条件。
　　2014年1月，该行在全省农信系统中率先设立上海同业分部，同年在温州全市法人银行机构中率先发行10亿元小微企业专项金融债券。作为浙江省首批利率定价自律机制基础成员，成功发行了2期合计8亿元同业存单。
　　资金同业的发展，有效推动了该行业务结构多元化，拓宽了盈利空间，改善了对传统存贷款业务的依赖。只有20多名员工的金融同业部，创造了该行近半利润。截至2016年11月末，该行已与全国281家金融机构建立了同业合作关系，同业资产占资产总额44.6%，同业负债占负债总额33.48%，成功实现了从存贷比例管理向资产负债比例管理转型的“质变”。

打造互联网金融平台谋“模变”

　　为有效应对互联网金融给银行业金融机构带来的挑战，鹿城农商银行迎难而上，积极探索互联网金融和传统金融的业务融合。
　　该行自主研发“富民融通”互联网投融资平台，引进人脸识别、大数据风控等新技术，简化业务流程，提升客户体验，降低传统网点、人工等运营成本，创新对“三农”和小微企业的支持路径，推动从线下到线上的“模变”。
　　2015年6月19日，“富民融通”投融资平台正式上线，开启了该行创新普惠金融之路的“互联网”化。截至2016年11月，“富民融通”注册投资者14749户，累计募集资金7.11亿元，扶持三农及小微型客户6676户，户均融资10.65万元。（转自2016年12月21日浙江日报）